Dans la promotion immobilière, la mutuelle d'entreprise existe en trois niveaux chez les assureurs recommandés par la branche : la base, l'option 1 et l'option 2. Lequel choisir pour vos salariés ? Tout dépend de votre équipe, de votre budget et de la façon dont vous voulez financer le supplément. Voici comment décider.
Le point de départ : ce que l'accord impose
La convention collective de la promotion immobilière (IDCC 1512, pour « identifiant de convention collective ») rend la mutuelle obligatoire pour tous les salariés et leurs enfants. L'accord du 23 octobre 2024 fixe un socle de garanties : c'est le minimum. L'employeur doit en payer au moins 55 %.
Les options 1 et 2 ne sont pas obligatoires. Ce sont des niveaux de remboursement plus élevés, au-dessus du socle. Elles sont proposées par les assureurs recommandés, APICIL et Malakoff Humanis, mais rien ne vous oblige à passer par eux : tout autre assureur peut être choisi, à condition de respecter le socle.
Les trois niveaux en un coup d'œil
Chez les assureurs recommandés, en 2026, hors Alsace-Moselle, les cotisations sont exprimées en pourcentage du plafond mensuel de la Sécurité sociale (PMSS, 4 005 € par mois en 2026) :
| Niveau | Cotisation (salarié et enfants) | Pour qui, en général |
|---|---|---|
| Base (socle) | 2,60 % du PMSS, soit 104,13 €, dont 57,27 € pour l'employeur | Équipe jeune, peu de dépenses de santé, budget serré |
| Socle + option 1 | 3,31 % du PMSS | Équipe mixte, familles, besoins réguliers en optique ou dentaire |
| Socle + option 2 | 4,13 % du PMSS | Recrutement de profils recherchés, besoins de santé importants |
Le conjoint peut être ajouté de façon facultative, à 2,08 % du PMSS, payés par le salarié. En Alsace-Moselle, le socle est à 1,71 %. Ces taux sont un repère : chez un autre assureur, le prix dépend de votre effectif, de l'âge de vos salariés et de votre région.
Quatre questions pour choisir
- Qui sont vos salariés ? Âge, enfants, port de lunettes, soins dentaires en cours : une équipe de jeunes assistants n'a pas les mêmes besoins qu'une équipe de directeurs de programmes avec des enfants adolescents.
- Où le socle laisse-t-il un reste à charge ? Comparez, poste par poste, le tableau de garanties du socle et celui des options. C'est souvent sur l'optique, le dentaire et les dépassements d'honoraires que l'écart se voit.
- Quel est votre budget ? La différence de taux s'applique chaque mois, pour chaque salarié. Chiffrez-la sur un an avant de décider.
- Quel message voulez-vous envoyer ? Sur un marché où les bons chargés d'opérations se disputent, une mutuelle au-dessus du minimum est un argument d'embauche concret.
Option obligatoire ou option facultative ?
Deux façons de faire :
- Option collective et obligatoire : tous les salariés passent au niveau choisi. L'employeur fixe sa participation à l'option ; la mise en place passe par un acte écrit, le plus souvent une décision unilatérale de l'employeur (DUE). Notre guide pratique de la DUE détaille la marche à suivre.
- Option facultative : l'employeur finance le socle, et chaque salarié choisit de prendre ou non une option, à ses frais. Plus souple, mais l'avantage est moins visible pour le salarié.
L'erreur classique
Choisir l'option 2 « pour être tranquille », sans regarder les garanties, ou rester au socle sans savoir ce qu'il rembourse vraiment. Le bon niveau est celui qui couvre les dépenses réelles de votre équipe, au juste prix. Et un niveau supérieur chez un assureur peut parfois coûter autant qu'un niveau inférieur chez un autre : seule une comparaison ligne par ligne le montre.
Ce que Clés en Main fait pour vous
Clés en Main, la marque de WealthWise Conseil dédiée aux métiers de l'immobilier, met côte à côte la base, l'option 1 et l'option 2 des assureurs recommandés et les offres de plus de 15 assureurs qui respectent le socle. Nous vérifions l'équivalence des garanties, réalisons l'audit de conformité de votre contrat actuel, rédigeons l'acte de mise en place et gérons les affiliations. Vos salariés ont ensuite un conseiller dédié et une ligne WhatsApp avec réponse en 15 minutes. Tous les chiffres 2026 sont sur notre page mutuelle et prévoyance de la promotion immobilière.